La réussite en 7 étapes pour 2024

3 min de lecture
Article présenté par Choix judicieux – Formation AGF pour les investisseurs et les conseillers

Voici quelques conseils, afin que vous puissiez être en meilleure position pour connaître la réussite financière en 2024 et par la suite.

1. Élaborez un plan pour réduire vos dettes et commencez à épargner en prévision de l’avenir.

Statistique Canada a récemment indiqué que la dette des ménages, en proportion du revenu disponible des ménages, demeure élevée, à 181,57 % (soit 1,82 $ dettes issues de crédit pour chaque dollar de revenu disponible par ménage).1

Votre conseiller financier peut vous aider à faire la distinction entre les dettes constructives et celles qui nuisent à voter situation financière et à trouver un moyen de les gérer. 

2. Prévoyez un fonds en cas d’urgence.

Qu’arriverait-il si vous ou votre conjoint perdiez votre emploi? Auriez-vous assez d’épargnes pour couvrir vos dépenses pendant que vous cherchez du travail? Que feriez-vous si vous deviez remplacer la toiture de votre maison ou si vous deviez faire faire des réparations automobiles coûteuses? Devriez-vous contracter des dettes en conséquence?

Votre conseiller financière peut vous aider à établir un fonds en cas d’urgence, afin que vous puissiez disposer de l’argent nécessaire pour assumer de telles dépenses.

3. Réévaluez vos objectifs et considérez un régime d’épargne à l’abri de l’impôt. 

Peut-être rêvez-vous de fabuleuses vacances, d’une nouvelle voiture ou de rénover votre cuisine.

Cela fait-il vraiment une différence si vous placez votre argent dans un régime enregistré comme un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) ou un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), sachant qu’un tel compte est compatible avec n’importe quel objectif financier?

Le graphique ci-dessous illustre le placement d’un même montant (soit 500 $ par mois) dans le même instrument financier (placement hypothétique assorti d’un rendement annuel de 5 %).

La différence réside dans le fait que l’investisseur A opte pour un CELI, alors que l’investisseur B choisit un compte non enregistré. Au bout d’un an, la différence ne semble pas flagrante, mais elle s’affirme à plus long terme.

Le graphique illustre le placement d’un même montant dans le même instrument financier, à la différence que l’investisseur A opte pour un CELI, alors que l’investisseur B choisit un compte non enregistré

Source : Placements AGF. Les rendements présentés sont hypothétiques et fournis à des fins d’illustration seulement. Ils ne représentent pas des rendements réels. Les calculs de ces rendements sont basés sur des hypothèses, y compris sur un placement de 500 $ effectué au début de chaque mois dans un instrument financier hypothétique, assorti d’un taux de rendement de 5 %. Sur ces 5 % de rendement, des distributions de 2 % sont versées (distributions composées à 50 % d’intérêts et à 50 % de gains en capital). Les intérêts sont imposés dans l’année où ils sont reçus, tandis que les gains en capital non réalisés sont imposés à la fin de la période de détention du placement. Un taux d’imposition marginal de 50 % s’applique aux intérêts, et de 25 % aux gains en capital; les distributions sont quant à elles réinvesties. Les taxes sont payées directement (et non par le biais de la vente de titres). Les frais liés aux opérations et les autres frais associés aux portefeuilles ne sont pas compris; ces frais et la fréquence implicite associés au rendement hypothétique peuvent différer de ce qui peut avoir été réalisé au moment observé, selon les conditions du marché. Ce rendement hypothétique est fourni à des fins d’illustration seulement; il ne correspond pas à des rendements antérieurs et il ne garantit pas les rendements futurs.

4. Prévoyez des cotisations et des investissements systématiques

Le fait d’établir un programme de prélèvements automatiques (PA), c’est-à-dire des cotisations régulières qui sont prélevées directement de votre chèque de paie ou de votre compte bancaire, peut vous aider à constituer vos épargnes sans trop d’efforts. Si vous investissez régulièrement en suivant un tel programme, vous pourrez profiter des avantages de la croissance composée, quel que soit le montant de vos investissements.

Les investisseurs A, B et C ont investi chacun 500 $ par mois dans un placement hypothétique assorti d’un taux de croissance annuel de 5 %. En commençant tôt, l'investisseur A a accumulé 50 % de plus que l'investisseur B, et près de trois fois plus que l’investisseur C, et ce, grâce aux rendements composés.

Source : Placements AGF Inc. Les rendements présentés sont hypothétiques et fournis aux fins d’illustration seulement. Ils ne représentent pas des rendements réels et ne garantissent pas les résultats futurs. Le taux de rendement indiqué est fourni uniquement pour illustrer l’incidence d’un taux de croissance composé et ne constitue pas une prévision de la valeur ou des rendements futurs. Le calcul de ces résultats est fondé sur certaines hypothèses, notamment le fait que ce tableau illustre la croissance de trois placements hypothétiques ayant un taux de rendement annuel nominal de 5 % composé mensuellement, sur les périodes données. Les taxes, les frais relatifs aux opérations et les autres frais reliés aux portefeuilles ne sont pas compris; ces frais et la fréquence implicite associés au rendement hypothétique peuvent différer de ce qui peut avoir été réalisé au moment observé, selon les conditions du marché.

 

CONSEIL SUPPLÉMENTAIRE - N’oubliez pas d’augmenter les montants de vos cotisations ou de votre prélèvement automatique, à mesure que votre salaire augmente ou que vous obtenez des promotions.

5. Utilisez les avantages qu’offre votre employeur

Bien des entreprises offrent à leurs employés des régimes de cotisation ou d’épargne à contributions équivalentes. Informez-vous auprès de votre service des ressources humaines pour savoir si vous pouvez profiter de programmes offerts aux employés qui vous aideront à faire croître vos épargnes plus rapidement.

6. Épargne aux fins d’études : tirez parti des programmes incitatifs du gouvernement

Saviez-vous que des incitatifs gouvernementaux peuvent ajouter à vos épargnes dans le cadre d’un régime enregistré d’épargne-études (REEE)? Pour en savoir plus, veuillez consulter la page Laissez-vous dormir votre argent?

Si votre enfant fête ses 15 ans cette année et qu’il n’a jamais été bénéficiaire d’un régime enregistré d’épargne-études (REEE), vous devez cotiser un minimum de 2 000 $ avant la fin de l’année civile afin de bénéficier de la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) pour 2024 et d’y être également admissible pour 2025 et 2026. Vous pouvez en apprendre davantage en lisant notre article Votre enfant fait-il des études secondaires?

7. Assurez-vous que votre liste de bénéficiaires est à jour

Les bénéficiaires sont les personnes ou les entités qui recevront les produits de votre compte après votre décès.

En désignant un bénéficiaire, vous éliminez le doute de savoir qui héritera de vos fonds. En l’absence de bénéficiaire, vos fonds seront ajoutés à votre succession, ce qui pourrait retarder considérablement la procédure et alourdir l’aspect administratif qui doit précéder tout versement.

Il est de votre responsabilité de vous assurer que votre liste de bénéficiaires reflète tout changement qui pourrait survenir dans votre vie. Avez-vous tenu compte des événements marquants qui se sont produits dans votre vie?

Pour plus de détails sur la façon de réaliser l’une ou plusieurs de ces tâches importantes, consultez votre conseiller financier. Vous ne faites pas affaire avec un conseiller financier? Renseignez-vous en lisant Utiliser les services d’un conseiller financier, avant d’entreprendre vos recherches.

 

1 Source : Statistique Canada. Tableau : 38-10-0238-01  Sommaire du marché du crédit pour les ménages, données désaisonnalisées, diffusé le 13 décembre 2023.

Des commissions de vente, des commissions de suivi, des frais de gestion et d’autres frais peuvent être reliés aux fonds de placement. Veuillez lire le prospectus avant d’investir. Les fonds de placement ne sont pas garantis, leur valeur change fréquemment et le rendement antérieur ne se reproduira pas nécessairement.

Le document est présenté exclusivement à des fins d’information générale et d’éducation. Il ne s’agit pas d’une recommandation concernant un produit, une stratégie ou une décision d’investissement spécifique, ni d’une suggestion de prendre une mesure quelconque ou de s’en abstenir. Le présent document ne vise pas à répondre aux besoins, aux circonstances ou aux objectifs d’un investisseur particulier. Les renseignements contenus dans ce document ne sont pas destinés à servir de conseils en matière fiscale ou juridique. Les investisseurs devraient consulter un conseiller financier ou un fiscaliste avant de prendre des décisions concernant l’investissement, la finance ou l’impôt.

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1er janvier 2024

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