Il n’est jamais trop tôt pour commencer à épargner en vue de la retraite
3 min de lectureArticle présenté par Choix judicieux – Formation AGF pour les investisseurs et les conseillers
Il est difficile de prévoir le montant que vous devez épargner et le revenu dont vous aurez besoin pour couvrir vos dépenses à la retraite, mais plus vous commencez à planifier tôt, mieux ce sera. L’une des premières mesures que vous pouvez prendre consiste à savoir à combien s’élève le revenu de retraite que vous versera le gouvernement.
Vous avez sans doute déjà entendu parler des prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) et de la Sécurité de la vieillesse (SV). Mais savez-vous à combien s’élèveront ces prestations?
| Prestations gouvernementales (octobre 2023) | |
| Montant annuel moyen du Régime de pensions du Canada (RPC)1 |
9 099,84 $ |
| Montant annuel moyen de la Sécurité de la vieillesse (SV)2 |
8 492,16 $ |
| = Revenu total | 17 592,00 $ |
Même si ces chiffres augmenteront probablement pendant que vous vous rapprocherez de la date de votre retraite, sachez que vos prestations du RPC et de la SV seront modestes et qu'elles pourraient s'avérer insuffisantes pour vous permettre d'atteindre vos objectifs de retraite.
Si vous voulez plus que les prestations du gouvernement, songez à utiliser un régime enregistré d’épargne-retraite (REER).
Les deux grands avantages d’un REER sont les suivants :
1. Les placements dans votre REER fructifient à l’abri de l’impôt, c’est-à-dire que vous ne payerez pas immédiatement l’impôt sur les gains en capital ou le revenu gagnés dans ce compte. Vous avez ainsi plus d’argent dans votre portefeuille pour profiter de la croissance de l’intérêt composé.
2. Vous bénéficiez immédiatement d’économies d’impôt, puisque vous pouvez déduire le montant de votre cotisation de votre déclaration fiscale. Vous constaterez dans le tableau ci-dessous que le coût réel d’une cotisation de 5 000 $ dans votre REER pourrait être de 2 700 $ à 3 400 $, grâce à la déduction que vous pouvez faire.
| Taux d’imposition marginaux3 | 32 % | 39 % | 46 % |
| Cotisation REER | 5 000 $ | 5 000 $ | 5 000 $ |
| Réduction d’impôt | 1 600 $ | 1 950 $ | 2 300 $ |
| Coût réel de cotisation | 3 400 $ | 3 050 $ | 2 700 $ |
Selon le montant de votre cotisation et la somme d’impôt sur le revenu que vous avez déjà payée pendant l’année, vous pourriez même avoir droit à un remboursement, que vous pourrez utiliser pour faire vos cotisations REER de l’année suivante.
Pour en savoir plus sur les façons d’ajouter à vos prestations de retraite du gouvernement et sur la cotisation à un REER, communiquez avec votre conseiller financier et visitez le site AGF.com/REER.
1Source : https://www.canada.ca/fr/services/prestations/pensionspubliques/rpc/montants-paiement.html. (Au 15 janvier 2024.) La pension de retraite moyenne versée par le RPC aux nouveaux prestataires s’élève à 758,32 $ par mois, en octobre 2023. Note : le montant de votre rente de retraite dépendra du montant cotisé au RPC, du nombre d’années pendant lesquelles vous y avez cotisé, ainsi que de l’âge auquel vous comptez prendre votre retraite. Si vous choisissez de recevoir vos prestations du RPC avant d’avoir atteint 65 ans, vos prestations seront moins élevées. Si vous décidez de les toucher après 65 ans, vos prestations pourraient être plus élevées.
2Source : https://www.canada.ca/fr/services/prestations/pensionspubliques/rpc/securite-vieillesse/paiements.html. (Au 15 janvier 2024.) Quelle que soit votre situation familiale, si vous avez entre 65 et 74 ans, en octobre 2023, le montant maximal versé pour la SV s’élève à 707,68 $ par mois. Si votre revenu personnel net était supérieur à 81 761 $ en 2022, vos prestations mensuelles de la SV seront réduites. Si vous avez entre 65 et 74 ans et que votre revenu est égal ou supérieur à 142 609 $, vos prestations de la SV seront récupérées en entier.
3L’exemple ci-dessus est hypothétique et fourni seulement aux fins d’illustration. Pour connaître les taux d’imposition canadiens actuels pour les particuliers, visitez le site https://www.canada.ca/fr/agence-revenu/services/impot/particuliers/foire-questions-particuliers/taux-imposition-canadiens-particuliers-annee-courante-annees-passees.html.
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le 19 janvier 2024